Thấu chi là gì? Những lợi ích và cả rủi ro cần lưu ý

Các hình thức vay thấu chi

1. Vay thế chấp: Vay thấu chi thế chấp là một trong hai hình thức vay thấu chi phổ biến nhất hiện nay. Đó là vay tín chấp và vay thế chấp. Ở  hình thức này người vay cần sử dụng một tài sản làm bảo đảm cho khoản vay thường là tài khoản tiết kiệm. Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, tổ chức tín dụng có quyền tịch thu tài sản đã thế chấp để bù đắp cho khoản nợ còn lại. Đặc điểm của vay thế chấp thường là mức lãi suất thấp hơn so với các hình thức tín dụng khác, bởi vì các tổ chức tín dụng có thêm lớp bảo vệ tài chính thông qua tài sản đảm bảo.
2. Vay tín chấp: Vay thấu chi tín chấp là một hình thức cho vay mà không yêu cầu người vay phải đặt tài sản nào làm bảo đảm cho khoản vay. Khác với vay thế chấp, vay tín chấp dựa vào mức độ uy tín và lịch sử tín dụng của đối tượng vay. Điều này có nghĩa là ngân hàng cho vay thấu chi sẽ xem xét thu nhập, lịch sử trả nợ và các yếu tố khác để quyết định việc cấp vay.
3. Vay thấu chi thẻ tín dụng: Vay thấu chi thẻ tín dụng là một hình thức cho vay thấu chi cho phép chủ thẻ chi tiêu vượt mức tín dụng được cấp. Khi sử dụng tính năng này, chủ thẻ có thể tiếp tục giao dịch mà không phụ thuộc vào số dư khả dụng trên thẻ. Tuy nhiên, việc chi tiêu vượt hạn mức sẽ tính phí hoặc lãi suất cao hơn so với chi tiêu thông thường.
4. Vay thấu chi trực tuyến: Vay thấuchi trực tuyến là một dịch vụ cho phép người dùng mượn tiền một cách nhanh chóng thông qua các nền tảng trực tuyến, mà không cần phải đến trực tiếp các chi nhánh ngân hàng. Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng có thể đăng ký, xác thực thông tin và nhận khoản vay thẻ tín dụng mà không cần tài sản thế chấp.

Các đặc điểm của vay thấu chi

Hạn mức vay

1. Giá trị giấy tờ đươc tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và vay qua đêm
2. Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm
3. Dư nợ vay qua đêm
4. Dự nợ gốc vay qua đêm quá hạn kể cả  lãi vay qua đêm chậm trả

Thời hạn vay

Lãi suất

Điều kiện vay thấu chi

1. Lịch sử tín dụng: Tổ chức tín dụng thường yêu cầu khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, không nợ xấu hoặc vi phạm trong các khoản vay trước đó.
2. Thu nhập: Cần cung cấp bằng chứng về thu nhập ổn định, ví dụ bảng lương hoặc sổ thu chi.
3. Mối quan hệ với ngân hàng: Khách hàng đã mở tài khoản thanh toán và giao dịch tại tổ chức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ 6-12 tháng.
4. Giới hạn chi tiêu: Dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng, tổ chức tín dụng sẽ quyết định hạn mức tối đa cho mỗi khách hàng.
5. Giấy tờ tùy thân: Cần cung cấp CMND, hộ khẩu hoặc các giấy tờ liên quan khác.
6. Phí và lãi suất: Khách hàng cần chấp nhận mức phí và lãi suất áp dụng cho khoản vay thấu chi.

Phí dịch vụ

1. Phí quản lý: Phí này thường được tính dưới dạng một khoản cố định mỗi tháng, ví dụ 50.000 đồng/tháng.
2. Phí vượt giới hạn: Khi bạn chi tiêu vượt quá hạn mức thấu chi cho phép, có thể phải chịu một khoản phí, ví dụ 100.000 đồng/lần.
3. Phí gia hạn: Đối với những khoản thấu chi không được thanh toán đúng hẹn, đơn vị tín dụng có thể áp dụng phí gia hạn, khoảng 3% trên số tiền nợ.
4. Phí thanh toán muộn: Nếu trễ hẹn thanh toán, khách hàng vay sẽ chịu phí phạt, thường là một tỷ lệ phần trăm trên số tiền nợ.

Đặc điểm của hoạt động thấu chi

1. Khả năng truy cập tức thì: Không cần phê duyệt mỗi lần sử dụng, giúp chủ tài khoản truy cập ngay lập tức.
2. Giới hạn chi tiêu cụ thể: Được xác định trước, cho biết mức tiền tối đa mà khách hàng có thể rút vượt quá số dư tài khoản.
3. Lãi suất: Cao hơn so với vay thông thường, thường nằm trong khoảng 20-28% mỗi năm tùy theo tổ chức tín dụng.
4. Thời gian ngắn hạn: Thường chỉ kéo dài từ 30 đến 90 ngày.
5. Phí và lãi phạt: Được áp dụng khi khách hàng vượt quá số tiền được cấp hoặc thanh toán không đúng hẹn.
6. Khả năng gia hạn: Dựa trên điều kiện của đơn vị tín dụng và có thể yêu cầu phí gia hạn.
7. Tự động hoá: Số tiền vay thấu chi sẽ tự động trừ khi có tiền vào tài khoản ngân hàng.
8. Yêu cầu tài chính: Tổ chức tín dụng thường yêu cầu chứng minh thu nhập hoặc lịch sử tín dụng tốt.

Tính phí và lãi suất của vay thấu chi

1. Lịch sử tín dụng: Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt thường được hưởng lãi suất thấp hơn.
2. Mối quan hệ với ngân hàng: Thời gian mở tài khoản và mức độ giao dịch có thể ảnh hưởng đến lãi suất.
3. Mức độ rủi ro: Mức độ rủi ro cao có thể dẫn đến lãi suất cao.
4. Thị trường tài chính: Biến động của lãi suất cơ bản trên thị trường cũng ảnh hưởng đến lãi thấu chi.
5. Số tiền và thời gian vay: Nhu cầu vay và thời gian trả nợ cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất và phí.

Tiền lãi = (Số vay x lãi suất)/365 x số ngày sử dụng

1. Ví dụ: Nếu bạn vay thấu chi 10 triệu đồng với lãi suất 20% và sử dụng trong 10 ngày:
2. Như vậy, bạn sẽ phải trả tổng cộng 547,945 đồng tiền lãi cho khoản vay thấu chi 10 ngày.

Có nên vay thấu chi?

Lợi ích khi vay thấu chi

1. Giải quyết nhanh chóng nhu cầu chi tiêu: Khi gặp phải những khoản chi tiêu bất ngờ hoặc cần một lượng tiền lớn ngay lập tức, vay thấu chi là giải pháp hàng đầu. Không cần chờ đợi thời gian xử lý dài lê thê, bạn có thể sử dụng ngay số tiền cần thiết sau khi đăng ký vay thấu chi.
2. Tiết kiệm thời gian: Không cần phải trải qua quá trình làm hồ sơ phức tạp hay chờ đợi quyết định duyệt vay, vay thấu chi giúp bạn tiết kiệm được thời gian quý giá.
3. Độ linh hoạt cao: Sự linh hoạt trong việc sử dụng và trả nợ giúp người vay dễ dàng điều chỉnh theo tình hình tài chính cá nhân của mình. Bạn có thể quyết định sử dụng bao nhiêu tiền và khi nào trả nợ mà không cần phải tuân theo một lịch trình cố định.
4. Tính lãi theo ngày linh hoạt: Điểm đặc biệt của vay thấu chi là chỉ tính lãi dựa trên số ngày bạn sử dụng số tiền vượt mức. Điều này giúp bạn kiểm soát được chi phí và không phải chịu lãi suất cao cho toàn bộ khoản vay.
5. Không áp lực trả gốc hàng tháng: Khác với các hình thức vay truyền thống, vay thấu chi không đặt ra áp lực trả gốc định kỳ hàng tháng. Bạn chỉ cần thanh toán lãi và có thể quyết định trả gốc khi tình hình kinh tế cá nhân ổn định hơn
6.  Không tính lãi trừ khi khách hàng sử dụng: Một ưu điểm quan trọng khác của vay thấu chi là bạn chỉ phải trả lãi khi thực sự sử dụng số tiền vượt mức. Điều này có nghĩa là nếu bạn không sử dụng, không có chi phí nào phát sinh.

Những hạn chế khi vay thấu chi

1. Hồ sơ được xét duyệt kỹ trước khi cho vay: Khác với một số hình thức vay nhanh, khi muốn vay thấu chi, người vay phải trải qua một quá trình kiểm tra và xét duyệt hồ sơ khá kỹ lưỡng. Ngân hàng cần đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ, và điều này có thể làm chậm quá trình duyệt vay.
2. Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ khi vay: Dù vay thấu chi mang tính chất linh hoạt, người vay vẫn phải chắc chắn rằng họ có nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo trả nợ đúng hẹn. Ngân hàng sẽ đánh giá nghiêm ngặt khả năng trả nợ của bạn dựa trên lịch sử tín dụng và thu nhập hiện tại.
3. Rủi ro tài chính: Nếu không quản lý đúng cách, vay thấu chi có thể đẩy bạn vào tình trạng nợ nần, tăng chi phí lãi và gây áp lực về tài chính.
4. Không phải là giải pháp tài chính lâu dài: Dù vay thấu chi có thể giúp đáp ứng nhu cầu vay ngắn, việc sử dụng thường xuyên có thể gây ra tình trạng phụ thuộc, khiến bạn khó khăn trong việc quản lý và kiểm soát tài chính cá nhân.

Nợ thấu chi quá hạn

1. Nợ thấu chi xảy ra khi bạn rút hoặc chi trả số tiền vượt hạn mức thấu chi của mình. Nói cách khác, thấu chi cho phép bạn tiêu vượt quá số tiền trong ngân hàng, tạo ra một số tiền âm – một dạng nợ cần trả cho ngân hàng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền nợ này.
2. Khi không trả nợ thấu chi, hậu quả có thể rất nặng nề. Đầu tiên, ngân hàng sẽ tính phí và tiền lãi thấu chi cho số tiền nợ này. Lãi này sẽ tích lũy hàng ngày cho đến khi bạn thanh toán nợ. Nếu bạn để nợ kéo dài, tài khoản của bạn có thể bị đóng hoặc bị cắt một số dịch vụ.
3. Thêm vào đó, việc này cũng ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng cá nhân của bạn. Ngân hàng có thể báo cáo tình hình nợ của bạn đến các cơ quan tín dụng, làm giảm điểm số tín dụng và gây khó khăn cho bạn khi cần vay mượn trong tương lai. Trong trường hợp nợ kéo dài và không thể giải quyết, ngân hàng có thể yêu cầu sự can thiệp của các công ty thu nợ.

Nợ thấu chi quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu?

1. Nhóm 1 (nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn): Số nợ này chỉ mới quá hạn một khoảng thời gian ngắn và khả năng thu hồi vẫn rất cao. Tại giai đoạn này, ngân hàng thường có các biện pháp nhắc nhở nhẹ nhàng, khuyến khích khách hàng thanh toán nợ.
2. Nhóm 2 (nợ quá hạn cần lưu ý): Số tiền đã nợ một thời gian tương đối và bắt đầu có dấu hiệu đáng lo ngại. Ngân hàng sẽ tích cực theo dõi và có thể áp dụng các biện pháp nặng hơn để thu hồi nợ.
3. Nhóm 3 (nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn): Tại đây, số tiền đã nợ trong một thời gian dài và khả năng thu hồi trở nên khá khó khăn. Ngân hàng có thể cần phải xem xét việc cắt giảm lãi suất hoặc tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng để khích lệ họ trả nợ.
4. Nhóm 4 (nợ quá hạn nghi ngờ): Số tiền này nợ rất lâu, và ngân hàng nghi ngờ khả năng thu hồi. Các biện pháp truy thu có thể được tăng cường, và ngân hàng sẽ phải dự trữ vốn để đối phó với rủi ro mất vốn.
5. Nhóm 5 (nợ quá hạn có khả năng bị mất vốn): Đây là giai đoạn nguy hiểm nhất, khi ngân hàng coi khoản nợ này gần như không thể thu hồi. Khi đó, ngân hàng sẽ phải hạch toán khoản nợ này là mất vốn và tiến hành các biện pháp pháp lý để bảo vệ quyền lợi của mình.

Cách xóa nợ thấu chi quá hạn

1. Bước 1: Kiểm tra số dư nợ thấu chi. Đầu tiên, liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để xác nhận số tiền bạn cần trả và thời gian trả nợ.
2. Bước 2: Xem xét lãi suất và các khoản phí kỳ trễ. Đảm bảo bạn biết rõ mức lãi suất vay thấu chi và các khoản phí phát sinh do nợ thanh toán trễ.
3. Bước 3: Lập kế hoạch thanh toán. Dựa vào tình hình tài chính cá nhân, xác định một kế hoạch trả nợ hợp lý.
4. Bước 4: Liên hệ ngân hàng. Đề nghị ngân hàng cung cấp giải pháp hỗ trợ, ví dụ như cắt giảm lãi suất hoặc kéo dài thời gian trả nợ.
5. Bước 5: Thực hiện thanh toán. Tuân theo kế hoạch đã lập và thanh toán đúng hẹn để tránh tình trạng nợ tiếp tục tăng lên do lãi và phí kỳ trễ.