Vay tiêu dùng tín chấp trả góp với lãi suất thấp

Nguyễn Quốc Tuấn | Đã cập nhật 23.08.2023

Vay tín chấp là dịch vụ tài chính phổ biến ở Việt Nam, giúp người dân giải quyết nhu cầu tài chính nhanh chóng. Khác với vay đảm bảo bằng tài sản, hình thức này không yêu cầu tài sản có đảm bảo. Đặc biệt, hiện nay, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính tại Việt Nam đang cung cấp dịch vụ vay không thế chấp với lãi suất thấp, hấp dẫn. Như vậy, khách hàng có thể mượn số vốn cần thiết mà không cần lo lắng về gánh nặng tài chính từ lãi suất.

Mục lục

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp, một cụm từ không còn xa lạ trong lĩnh vực tài chính, là hình thức mượn vốn mà người mượn không cần phải thế chấp tài sản. Bản chất của mượn không đảm bảo chính là sự tin tưởng, sự uy tín. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính dựa vào khả năng trả và hoàn cảnh tài chính của người mượn để quyết định cấp cho họ khoản vay. Thông qua mượn không đảm bảo tài sản, người dân có thể giải quyết nhu cầu tài chính nhanh chóng, tiện lợi mà không cần thế chấp tài sản.

Lãi suất khi vay tín chấp là bao nhiêu?

Vay tín chấp là một hình thức vay mà người mượn không cần thế tài sản. Mức lãi suất khi vay không đảm bảo phụ thuộc vào từng ngân hàng và thường dao động từ 10 – 16% mỗi năm trong thời gian ưu đãi, sau đó sẽ tăng lên từ 16 – 25%. Tỉ lệ lợi tức này được tính theo dư nợ giảm dần – nghĩa là tỉ lệ lợi tức được áp dụng trên số tiền gốc còn lại sau mỗi lần trả tiền nợ. Cách tính này có thể được biểu diễn qua công thức sau:
  • Lãi suất hàng tháng = Lãi suất hàng năm/12 tháng;
  • Số tiền lãi cần trả mỗi tháng = Số tiền vay gốc * Lãi suất hàng tháng;
  • Tổng số tiền cần thanh toán mỗi tháng = Số tiền vay gốc/Thời gian vay (theo tháng) + Số tiền lãi cần trả mỗi tháng.

Lợi ích khi vay tín chấp

  1. Thủ tục đơn giản: Quy trình mượn không bảo đảm tài sản thường đơn giản hơn so với các hình thức mượn khác. Người mượn không cần cung cấp tài sản đảm bảo.
  2. Duyệt hồ sơ nhanh chóng: Ngân hàng thường duyệt hồ sơ mượn không bảo đảm nhanh chóng, giúp người vay có thể nhận được vốn trong thời gian ngắn.
  3. Tự do vay mục đích: Người mượn không cần phải giải thích mục đích sử dụng số vốn mượn cho ngân hàng.
  4. Số tiền mượn linh hoạt: Người mượn có thể mượn một số vốn lớn, phù hợp với nhu cầu hoặc đầu tư.
  5. Kỳ hạn mượn linh hoạt: Ngân hàng thường cung cấp nhiều lựa chọn về kỳ hạn vay, giúp người mượn dễ dàng lựa chọn theo nhu cầu của mình.
  6. Tỉ lệ lợi tức cạnh tranh: Một số ngân hàng cung cấp tỉ lệ lợi tức vay không đảm bảo rất cạnh tranh, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người vay.

Các loại cho vay tiêu dùng

Đọc đánh giá của chúng tôi về các loại khoản vay này:
  • Vay ngân hàng mua nhà theo hình thức này bị giới hạn, dựa trên mức thu nhập hiện hành của khách hàng. Do đó, thường người mua mới lựa chọn phương án này khi họ đã tích lũy được phần lớn số vốn cần thiết. Hơn nữa, do vay không đảm bảo tài sản tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng thường đặt mức lãi ở mức cao hơn so với các hình thức vay khác.
  • Khoản vay sinh viên nếu bạn là sinh viên và đang đi làm việc tận dụng các gói vay ưu đãi từ ngân hàng là một quyết định khá thông minh. Miễn là bạn duy trì việc thanh toán nợ một cách đều đặn sẽ tạo được điểm tín dụng tốt.
  • Vay theo bảo hiểm nhân thọ ưu tiên cho những cá nhân đang tham gia vào công việc tự do hoặc có ít nhất 3 tháng kinh nghiệm làm việc. Chính vì tính linh hoạt và thích hợp này mà nó đã thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.
  • Vay du học chính là cầu nối tài chính, cung cấp mức độ hỗ trợ tài chính tối đa cho các du học sinh. Khách hàng có thể tận hưởng mức tài trợ lên tới 100% học phí và chi phí sinh hoạt du học trong vòng 10 năm.
  • Vay đảm bảo bằng tài sản là phương án tài chính mà trong đó khách hàng sử dụng tài sản của mình như là bảo đảm cho khoản vay. Tài sản để mượn phải nằm dưới quyền sở hữu của người vay trong suốt thời gian mà khoản nợ vẫn tồn tại.

Các hình thức khi vay tín chấp

1. Phân loại theo đối tượng vay tín chấp

  • Vay cá nhân
Khoản mượn cá nhân là một dịch vụ tài chính cho phép khách hàng mượn từ ngân hàng hoặc đơn vị hỗ trợ tài chính.  Mượn vốn có thể được sử dụng đa dạng mục đích như thanh toán hóa đơn, trả, đầu tư giáo dục, du lịch, mua sắm, và cơ hội đầu tư. Khách hàng có thể đăng ký vay tại ngân hàng hoặc đơn vị hỗ trợ tài chính.
  • Vay cho doanh nghiệp
Khoản mượn doanh nghiệp kinh doanh là một dạng mượn vốn doanh nghiệp từ các nguồn tài chính bên ngoài như ngân hàng, đơn vị hỗ trợ tài chính hoặc nhà đầu tư. Thường được sử dụng để mở rộng hoạc tăng cường hoạt động kinh doanh, đầu tư vào dự án mới, mua sắm thiết bị hoặc hàng tồn kho.

2. Phân loại vay theo sản phẩm

  • Vay tiền mặt để mua sắm
Vay tiền mặt sử dụng là quá trình mượn từ ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính để sử dụng vào các mục đích cá nhân. Khách hàng cần đệ trình đơn xin mượn và cung cấp thông tin tài chính, giấy tờ cá nhân và thông tin liên lạc. Sau khi xem xét và duyệt đơn,  sẽ được chuyển vào tài khoản của khách hàng.
  • Vay mua hàng trả góp
Vay mua hàng trả góp là quá trình mua sắm sản phẩm hoặc dịch vụ mà người mua không phải trả toàn bộ số tiền mua hàng lúc đầu. Thay vào đó, họ trả tiền mua hàng theo kế hoạch trả góp trong một khoảng thời gian xác định. Thường thì cửa hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ sẽ yêu cầu người mua nộp đơn vay. Khi đơn xin được duyệt, người mua có thể nhận sản phẩm và trả góp theo lịch trình đã thỏa thuận.
  • Vay thấu chi
Vay thấu chi là một sản phẩm tín dụng áp dụng tại ngân hàng. Khi sử dụng, bạn có thể sử dụng vượt quá số dư tài khoản hiện có. Tỉ lệ lợi tức được tính trên số tiền vượt mức sử dụng. Điều này cho phép bạn có sự linh hoạt trong tài chính và tiếp tục sử dụng khi số tiền trong tài khoản không đủ.
  • Vay cho hoạt động kinh doanh
Khoản vay kinh doanh là việc doanh nghiệp vay tiền từ các nguồn tài chính như ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để sử dụng vào mục đích kinh doanh. Người vay thỏa thuận trả lại số tiền đã mượn kèm tỉ lệ lợi tức trong một thời gian xác định. Khoản vay này hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng quy mô, đầu tư vào dự án mới, mua sắm thiết bị, và giải quyết khó khăn tài chính.

Giấy tờ vay thế chấp

  1. Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu xác nhận quốc tịch và độ tuổi từ 18 – 60 tuổi.
  2. Bản sao sao kê tín dụng, bảng lương hàng tháng và hợp đồng lao động chứng minh thu nhập.
  3. Chứng nhận sở hữu tài sản để cầm cố, như giấy tờ sở hữu nhà đất, xe ô tô, chứng chỉ tiết kiệm, v.v.
  4. Giấy chứng nhận không có dính vào tệ nạn xã hội và xác nhận không có nợ xấu từ các tổ chức có thẩm quyền.

Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp

Thông tin Vay Tín Chấp Vay Thế Chấp
Đặc điểm Vay tín chấp là hình thức không cần tài sản có đảm bảo, chỉ dựa vào uy tín của người vay. Yêu cầu tài sản cầm cố để có thể vay số tiền cần thiết.
Tài sản đảm bảo Không yêu cầu tài sản để đảm bảo. Yêu cầu tài sản (nhà, ô tô, đất đai, v.v.) để thế chấp làm bảo đảm cho khoản vốn.
Lãi suất Thường có tỉ lệ lợi tức cao hơn do rủi ro lớn hơn cho ngân hàng. Thường có tỉ lệ lợi tức thấp hơn do có tài sản cầm cố.
Thời gian cho vay Thường thời gian mượn chỉ 5 năm. Thời gian có thể lên đến 35 năm.
Hạn mức tín dụng Không cao, tối đa khoảng 300 – 500 triệu tùy vào đơn vị cho mượn. Cao, Khoảng 70% đến 100% giá trị đảm bảo.
Thời gian xác minh Thường yêu cầu thời gian xác minh tài chính và tín dụng ngắn hơn. Có thể yêu cầu thời gian xác minh tài sản lâu hơn.
Hồ sơ thủ tục đăng ký Thường đơn giản hơn vì không cần tài sản cầm cố. Thường phức tạp hơn do yêu cầu giấy tờ liên quan đến tài sản để mượn.

Làm sao để vay tín chấp hiện nay?

  1. Xác định mức thu nhập ổn định và cố định: Đảm bảo có thu nhập đủ lớn và ổn định để trả thanh toán hàng tháng. Mức thu nhập tối thiểu sẽ khác nhau tùy theo chính sách của ngân hàng.
  2. Chuẩn bị bản sao kê chứng thực mức lương: Bản sao kê chứng thực mức lương cung cấp bằng chứng về khả năng chi trả của bạn.
  3. Kiểm tra nợ xấu: Đảm bảo không có nợ xấu tại bất kỳ đơn vị cho vay và tổ chức tài chính nào. Điều này sẽ ảnh hưởng đến khả năng duyệt vay của bạn.
  4. Đáp ứng các yêu cầu cơ bản: Bạn phải là công dân Việt Nam, có độ tuổi từ 22 – 60 tuổi, và có hộ khẩu thường trú tại địa điểm của tổ chức cho mượn. CMND/CCCD là giấy tờ cần thiết để xác minh thông tin cá nhân.
  5. Xem xét khả năng thanh toán nợ: Trong trường hợp bạn đã mượn ở nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác nhau, tổ chức tài chính sẽ xem xét khả năng thanh toán nợ của bạn để quyết định duyệt vay hay không.

TOP 6+ Ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất tốt nhất năm 2023

1. Khoản vay tín chấp tại Ngân hàng Techcombank

Techcombank đã đạt được mức tăng trưởng ấn tượng gần đây nhờ chiến lược tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và chú trọng đến hỗ trợ khách hàng cùng với quy trình làm việc chuyên nghiệp. Khoản mượn tại ngân hàng này được xử lý nhanh chóng chỉ trong 2 ngày làm việc. Giới hạn lên đến 300 triệu đồng với tối đa 10 lần thu nhập hàng tháng, với mức lãi 18%/năm.

2. Khoản vay tín chấp cá nhân tại Ngân hàng VPBank

VPBank cung cấp dịch vụ mượn với mức lãi 14%/năm, tính theo dư nợ giảm dần, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng vay tiêu dùng tín chấp. Giới hạn lên đến 10 lần mức lương hàng tháng tối đa là 500 triệu. Giúp khách hàng mượn vốn khá linh hoạt. VPBank tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay tín chấp với sự tiện lợi và uy tín của ngân hàng.

3. Vay tín chấp lãi suất thấp TPBank

TPBank là một trong những ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi từ 10,8% đến 17%/năm, hấp dẫn nhất hiện nay. Đối tượng khách hàng của TPBank là những người có thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên giới hạn tối đa là 45 triệu, nam từ 22-60 tuổi và nữ từ 22-55 tuổi. Thủ tục khá đơn giản và khách hàng có thể nhận khoản tiền sau 3-5 ngày làm việc.

4. Vay tín chấp theo lương tại ngân hàng Sacombank

Tại Sacombank, khách hàng mượn sử dụng từ lương được tặng gói bảo hiểm An Tâm Tín Dụng trong thời gian mượn. Gói này bảo vệ khách hàng thanh toán nợ và tỉ lệ lợi tức khi có sự kiện bất ngờ. Mức tối đa 500 triệu đồng với mức lãi từ 9,6% đến 11%/năm. Thủ tục khá đơn giản và hỗ trợ chuyên nghiệp giúp khách hàng lựa chọn được khoản mượn.

5. Vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo tại BIDV

BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam. Các gói mượn dịch vụ của BIDV được khách hàng tin tưởng vì thủ tục khá đơn giản và xử lý nhanh chóng. Đội ngũ nhân viên hỗ trợ tận tâm và đưa ra phương án hiệu quả, tiết kiệm. Thời hạn lên đến 84 tháng, số tiền mượn cao gấp 15 lần thu nhập hàng tháng và mượn tối đa 500 triệu đồng. Mức lãi 11,9%/năm. BIDV cam kết đem lại dịch vụ uy tín và điều kiện vay đơn giản.

6. Vay tín chấp tại ngân hàng Vietcombank

Vietcombank, một trong 4 ngân hàng nhà nước uy tín, có hệ thống phủ rộng khắp cả nước và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm. Chú trọng hỗ trợ khách hàng, Vietcombank cung cấp mức lãi suất cho vay cạnh tranh khoảng 10 – 12%/năm. Khoản vay có thể cao gấp 12 lần lương, từ 25 đến 500 triệu đồng, trong thời hạn từ 5 đến 10 năm.

7. Sản phẩm vay tín chấp tại ngân hàng OCB

Sản phẩm tài chính tại ngân hàng OCB dành cho cá nhân có nhu cầu mua sắm và trang trải cuộc sống. Cung cấp gói vay tín chấp phù hợp với khả năng và nhu cầu. Mức lãi dao động từ 1,67% ~2,92%/tháng. Việc hỗ trợ tài chính trở nên càng tiện lợi khi khách hàng vay tín chấp online giới hạn tối đa 70 triệu đồng. Giải ngân nhanh chóng cho khách hàng có nhu cầu.

8. Vay tín chấp tại Công ty tài chính SHB Finance

SHB Finance, Đơn vị hỗ trợ tài chính thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, cung cấp sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu khách hàng. Thủ tục vay đơn giản và tiện lợi khi thực hiện trực tuyến. Mức lãi dao động từ 1.81% – 2.7%/tháng tùy theo hình thức vay không đảm bảo bạn chọn. Hạn mức vay tín chấp tối đa 70 triệu đồng với thời hạn từ 6-36 tháng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

9. Vay tín chấp tại Công ty tài chính Mcredit

Đơn vị hỗ trợ tài chính TNHH MB Shinsei (Mcredit) với hình thức vay tín chấp đa dạng, phù hợp cho mọi đối tượng. Mức lãi dao động từ 1,76% – 3,22%/tháng, tùy vào hồ sơ vay và lịch sử tín dụng. Hình thức cho vay qua website của Mcredit. Giới hạn tối đa lên đến 100 triệu đồng. Hợp đồng tài chính của dịch vụ không quá phức tạp.

Cách tính lãi suất vay tín chấp ngân hàng

Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc và ví dụ minh họa

Tỉ lệ lợi tức dựa trên dư nợ gốc tính theo số tiền bạn mượn ban đầu. Trong mỗi kỳ thanh toán, số tiền lãi trả không thay đổi theo thời gian, giúp khách hàng ổn định trong việc thanh toán nợ.
  • Công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ gốc:
  1. Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền gốc vay x Lãi suất/Thời gian
  2. Tổng tiền phải trả hàng tháng = Số tiền gốc vay/Thời gian + Tiền lãi hàng tháng
Ví dụ minh họa:
  • Vay tín chấp 60 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất 12%/năm tính theo dư nợ gốc.
  • Khoản lãi hàng tháng = (60.000.000 x 12%)/12 tháng = 600.000 đồng.
  • Tổng số tiền phải trả hàng tháng = (60.000.000/12 tháng) + 600.000 = 5.600.000 đồng.

Cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần và ví dụ minh họa

Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần tính theo số tiền còn nợ sau khi trừ đi số tiền đã trả vào kỳ trước. Tiền lãi sẽ khác nhau và giảm dần hàng kỳ trong quá trình thanh toán nợ.
  • Công thức tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần:
  1. Tiền lãi phải trả tháng đầu = Số tiền gốc mượn x Tỉ lệ lợi tức theo tháng
  2. Tiền gốc hàng tháng = Số tiền gốc mượn/Thời gian tính theo tháng
  3. Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Tỉ lệ lợi tức theo tháng

So sánh vay tín chấp tại ngân hàng và tại công ty tài chính

Hạng mục Vay tín chấp qua ngân hàng Vay tín chấp qua đơn vị hỗ trợ tài chính
Thủ tục vay Phức tạp, đảm bảo năng lực tài chính cao. Khó vay nhanh. Đơn giản và nhanh chóng. Chỉ cần sử dụng CMND, CCCD, hóa đơn điện nước, bằng lái xe là có thể vay tiền nhanh được.
Giới hạn cho vay Mượn được số tiền cao, dao động từ 10 triệu đến 500 triệu. Cao nhất chỉ tầm 100 triệu đồng.
Mục đích vay Ngân hàng cung khoản mượn hầu như là khoản mượn lớn mua nhà, mua oto… Đa dạng khoản cho mượn như mua xe máy, đồ gia dụng, thiết bị điện tử, chăm sóc sức khỏe,…
Lãi suất vay Nằm trong khoảng 8% đến 20%/năm  Đơn vị hỗ trợ tài chính từ 12% đến 22%/năm.

Một số lưu ý khi vay tín chấp

  • Đọc kỹ nội dung trước khi ký hợp đồng vay
Trước khi ký kết hợp đồng vay tín chấp, hãy đọc kỹ nội dung. Hợp đồng chứa các mức phí và điều khoản ràng buộc khách hàng. Nhớ xem xét những khoản phí phát sinh như phạt thanh toán khoản vay hết hạn hay phí trả nợ trước hạn. Hiểu rõ quyền và trách nhiệm của bạn để tránh rủi ro pháp lý và tài chính sau này.
  • Chọn ngân hàng uy tín, đáng tin cậy
Trước khi sử dụng dịch vụ vay của ngân hàng, nên tìm hiểu kỹ các điều khoản, chính sách hỗ trợ và bảo mật thông tin người dùng. Có thể đến phòng giao dịch để làm hợp đồng trực tiếp. Điều này giúp bạn đưa ra lựa chọn chính xác và đáng tin cậy.
  • Không vay quá nhiều ngân hàng/ Đơn vị hỗ trợ tài chính
Dù không có quy định cấm mượn không đảm bảo tài sản ở nhiều nơi, vay đồng thời tại nhiều tổ chức tài chính có thể tạo ấn tượng xấu về tín dụng của bạn. Ngân hàng/tổ chức tài chính chỉ cho khách hàng có thể vay theo khả năng trả nợ thông qua lịch sử tín dụng, nhưng quá nhiều khoản vay có thể tạo áp lực tài chính lớn.
  • Đánh giá kỹ khả năng chi trả của bản thân trước khi quyết định vay
Tự đánh giá khả năng trả nợ dựa trên thu nhập và nhu cầu sử dụng hàng tháng là cần thiết. Cân nhắc giảm giới hạn vay tối đa để đảm bảo phù hợp. Tìm số tiền vay phù hợp giúp bạn có định hướng tốt và tránh áp lực tài chính khi mượn không đảm bảo.
  • Chuẩn bị hồ sơ để không mất thời gian
Hồ sơ mượn tài chính là yếu tố quan trọng đại diện cho uy tín khi vay. Chuẩn bị kỹ và điền đầy đủ thông tin trước khi ký hợp đồng giúp bạn tránh mất thời gian làm lại. Vì vậy, hãy cẩn thận và chú ý đến việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ khi đến đơn vị hỗ trợ tài chính.
  • Học cách tính lãi trước khi vay
Mượn không đảm bảo có tỉ lệ lợi tức cao, nên cần tìm hiểu cách tính tỉ lệ lợi tức của từng ngân hàng. Thường có hai cách tính: dựa trên dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Biết cách tính giúp bạn chủ động hơn khi thanh toán nợ.

Các câu hỏi thường gặp

Có các gói vay tín chấp nào hiện nay?

Mượn theo Bảng lương / HĐ lao động, Dựa vào lịch sử giao dịch trong Sao kê tài khoản ngân hàng. Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ. Giấy tờ xe ô tô (Cà vẹt xe). Hóa đơn tiền điện. Vay tín dụng qua Sao kê thẻ.

Làm sao để vay tín chấp hiện nay?

Để sử dụng hình thức này, hiện nay, bạn cần thực hiện các bước sau: tìm hiểu các ngân hàng và công ty tài chính, cung cấp hồ sơ và giấy tờ liên quan, xác minh khả năng thanh toán, chọn mức mượn và thời hạn phù hợp, và cuối cùng đợi phê duyệt.

Số tiền vay tín chấp tối đa tôi có thể vay là bao nhiêu?

Số tiền mượn tín chấp tối đa mà bạn có thể mượn là 500 triệu đồng. Tuy nhiên, mức tối đa thường phụ thuộc vào thu nhập và khả năng thanh toán của bạn, cũng như chính sách của ngân hàng hoặc đơn vị hỗ trợ tài chính mà bạn đang mượn.

Trình tự cho vay tín chấp được quy định như thế nào?

Trình tự cho mượn tín chấp được quy định bao gồm các bước chính: (1) Khách hàng cung cấp thông tin và hồ sơ liên quan. (2) Ngân hàng hoặc đơn vị hỗ trợ tài chính xác minh thanh toán nợ của khách hàng. (3) Đánh giá và xét duyệt hồ sơ. (4) Ký kết hợp đồng. (5) Giải ngân số tiền mượn cho khách hàng.

Vay vốn ngân hàng cần đáp ứng những điều kiện gì?

Để mượn vốn ngân hàng, bạn cần đáp ứng các điều kiện sau: (1) Có thu nhập ổn định và thanh toán nợ. (2) Không có nợ xấu. (3) Cung cấp đầy đủ giấy tờ và hồ sơ theo yêu cầu. (4) Tuân thủ quy định của ngân hàng về tuổi, công dân và địa chỉ thường trú. (5) Đáp ứng các yêu cầu khác do ngân hàng đặt ra.